厦门网-厦门商报讯（商报记者 叶子申）年关将至，受大环境影响，不少临时急需资金周转的中小企业相继把贷款目光放到民间借贷机构上，这无疑进一步搅火当下的民间借贷市场。与此同时，企业却在饱受高利率之苦。在此背景下，前日央行发布“民间借贷是正规金融有益补充”，对这些企业会是福音吗？
年关将至厦门民间借贷火“缺钱啊！”又快到年关，经营一家小型包装厂的武老板最近“求钱若渴”。武老板说，最近，公司一台旧机器接近报废，不得不添置新的，但银行的审批程序多，来不及，为此，他没少跑投资公司、担保公司等，“今年公司基本没赚钱，虽然民间借贷利率高，但考虑到除了要添置新机器，年底又要发工资奖金，只好咬咬牙打算借款。”
武老板的情况并非特例。据厦门中小企业在线8月份调查显示，63%的监测企业存在流动资金不足的问题，20.57% 的企业融资需求得不到满足。而原材料涨价、用工成本提升等，都令一批企业资金周转捉襟见肘。
据厦门典当行业协会副会长白孝明透露，眼下年关临近，资金周转紧张的情况将更普遍，银行并没有放松钱袋子的迹象，厦门还没有专门的小额贷款公司，这在某种程度上导致各类民间借贷机构异常活跃。
“这段时间至年底，企业向民间借贷的情况，会比平时多30%以上。”厦门连年红红木家具执行董事彭建楚告诉记者，身边的朋友，多是向银行贷款，但也有向民间借贷短期款，“试图临时撑一撑。”
中小企业盼民间借贷规范化在此背景下，前日，央行发布“民间借贷是正规金融有益补充”、“民间借贷应规范化阳光化”等声音，似乎让饱受民间借贷高利率之苦的中小企业看到了希望。对此，业界有不同观点。
“从目前来看，央行此举对中小企业未必有利。”同安某制造公司老板陈先生告诉记者，目前央行只是重申之前的政策，但并无更实质性的规定，因此，具体影响还有待商榷。
陈先生还指出，“若要使民间借贷更阳光化、规范化，相关部门还应出台更多政策，降低银行贷款门槛与贷款利率，企业找民间借款的就少了，自然就容易规范。
同安另一家
服装生产企业相关负责人也表示，即便按照央行“民间借贷利息超银行利率4倍不受保护”来实施，从表面上看，是在保护借贷人的利益，但多数民间借贷机构都按4倍利率放款，也是相当高，“对于不少中小企业而言，未必承受得起。”事实上，我市多数民间借贷机构都以超高利率放贷，令借贷者压力难扛。
不过，也有经营者表示，央行此番重申相关规定，也在一定程度上显示了其对民间借贷的规范之心。下一步，应致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。
今年民间借贷领域案件多律师提醒借贷双方当事人，签订严谨的合同很重要商报记者 | 林喆
虽然央行表态“力挺”民间借贷，但不可否认，今年以来民间借贷领域的各种案件频频曝光。民间借贷的借贷双方应如何保护自己的合法权益呢？记者专访了福建天衡联合律师事务所合伙人刘蓓。
合同条款要严谨从以往的民间借贷案件看，不少纠纷的起因都是源自合同内容中出现的漏洞。对此刘蓓律师认为，“一份严谨的书面合同非常重要。”
刘蓓告诉记者，在借款事实发生前，借方和贷方应当注意三方面内容。一是双方应签订书面借款合同。借款合同中应记载合同双方、借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等内容。二是利率的约定，利率应当在合同中予以明确，因为《合同法》规定，“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”第三是贷款人可要求借款人提供担保。在民间借贷中常见的担保形式有两种：保证担保和抵押担保。实践中，民间借贷一般情况都是设立连带保证，只要担保人具有履行债务的能力，出借方基本上就能实现债权。
诉讼时效要注意此外，在实现债权时，贷款人应当注意诉讼时效的规定。我国《民法通则》规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年……”另外，对于债权债务明确、合法的，贷款人可以向法院申请支付令，直接要求债务人偿还债务。借款人在法定时间内既不提出书面异议又拒不履行的，贷款人可以向法院申请强制执行。
超法定部分不保护“还有很重要的一点需要注意，只有法律规定范围内的权益才是受法律保护的。”刘蓓表示，根据法律规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。比如你以高于银行利率5倍的利息放贷给别人，那么对于你高于银行5倍利率的利息约定，超出4倍部分的利息法律是不予保护。一旦发生纠纷，法院最多能够支持你4倍的银行同类贷款利率的利息请求。
作者：叶子申
(本文来源：东南网)
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